הלוואה יכולה לפתור צורך כלכלי נקודתי, לאפשר לבצע רכישה גדולה, לממן שיפוץ, לסגור הוצאה בלתי צפויה או לספק לעסק את ההון הדרוש להמשך פעילות. אבל דווקא בגלל שקל יחסית להגיש כיום בקשה לקבלת אשראי, הטעות הגדולה היא להתחיל בשאלה "כמה כסף אפשר לקבל?" במקום בשאלה החשובה יותר: כמה כסף באמת צריך וכמה ניתן להחזיר בכל חודש בלי להיכנס ללחץ כלכלי? בשנים האחרונות תהליך קבלת הלוואה הפך לדיגיטלי ומהיר יותר. לצד הבנקים קיימים גופים חוץ בנקאיים ופתרונות אשראי שונים, ולכן לצרכן יש יותר אפשרויות מבעבר. מצד שני, ריבוי האפשרויות מחייב בדיקה יסודית יותר של הריבית, ההחזר החודשי, תקופת ההלוואה והעלות הכוללת שלה.
לפני שמבקשים הלוואה, מגדירים את המטרה
השלב הראשון הוא להבין מדוע בכלל נדרש המימון.
יש הבדל משמעותי בין הלוואה של 20,000 ש"ח לצורך הוצאה משפחתית בלתי צפויה לבין מימון של 100,000 ש"ח לרכישת רכב או השקעה בעסק. גם כאשר הגוף המממן מוכן להציע סכום גבוה יותר, אין פירוש הדבר שכדאי לקחת אותו.
לדוגמה, אדם שזקוק ל-60,000 ש"ח ומקבל אפשרות עקרונית ללוות 90,000 ש"ח עלול להתפתות לקחת את מלוא הסכום. אלא שה-30,000 ש"ח הנוספים אינם כסף בחינם. גם עליהם משלמים ריבית, והם מגדילים את ההחזר ואת העלות הכוללת.
לכן כלל בסיסי בהתנהלות עם אשראי הוא פשוט: לא לוקחים הלוואה לפי הסכום המקסימלי שאפשר לקבל, אלא לפי הסכום שבאמת נדרש.
מה בודקים גופי המימון?
אישור הלוואה אינו נקבע רק על סמך הסכום המבוקש. כל גוף מממן פועל בהתאם למדיניות ולמודל הסיכון שלו, ולכן התנאים עשויים להשתנות בין גוף אחד לאחר.
במסגרת הבדיקה עשויים להיבחן, בין היתר:
-
גובה ההכנסה והיציבות שלה
-
ותק במקום העבודה או בעסק
-
התחייבויות והלוואות קיימות
-
התנהלות פיננסית
-
נתוני אשראי, בהתאם לדין ולהרשאות הנדרשות
-
היחס בין ההכנסה לבין ההוצאות וההתחייבויות
-
סכום ההלוואה המבוקש
-
תקופת ההחזר
-
יכולת ההחזר המשוערת של הלווה
מסיבה זו שני אנשים שמבקשים בדיוק את אותו סכום אינם בהכרח מקבלים את אותה הצעה.
ההחזר החודשי הוא רק חלק מהתמונה
אחת הטעויות הנפוצות בבחירת הלוואה היא להתמקד רק בשאלה "כמה אשלם בחודש?".
פריסה ארוכה יותר יכולה להקטין את התשלום החודשי, אבל במקרים רבים היא גם גורמת לכך שההלוואה מלווה את משק הבית במשך זמן רב יותר ועלולה להגדיל את סכום הריבית המצטבר.
נניח, לצורך המחשה בלבד, ששתי הצעות מאפשרות לקבל את אותו סכום. בהצעה הראשונה ההחזר החודשי גבוה יותר והתקופה קצרה, ובהצעה השנייה ההחזר נמוך יותר אך ההלוואה נפרסת על פני שנים נוספות.
ההצעה השנייה עשויה להיראות נוחה יותר בכל חודש, אך היא אינה בהכרח הזולה יותר. לכן לפני חתימה מומלץ לבדוק לפחות ארבעה נתונים: סכום ההלוואה, שיעור הריבית, מספר התשלומים והסכום הכולל הצפוי להחזר.
בנק או הלוואה חוץ בנקאית?
אין תשובה אחת שמתאימה לכל לווה. הבנק הוא בדרך כלל המקום הטבעי הראשון שבו אנשים בודקים אפשרות לקבל אשראי, אך הוא אינו האפשרות היחידה. בישראל פועלים גם גופים חוץ בנקאיים ומלווים מורשים המציעים פתרונות מימון בהתאם למדיניות ולתנאי הזכאות שלהם. הלוואה חוץ בנקאית יכולה להיות רלוונטית כאשר רוצים לבדוק חלופה להצעה שהתקבלה בבנק, כאשר מעוניינים להשוות אפשרויות או כאשר מבנה האשראי הקיים מצריך בחינה של פתרונות נוספים. עם זאת, המונח "חוץ בנקאי" אינו מעיד כשלעצמו אם ההלוואה טובה או יקרה. צריך לבדוק את הגוף המממן ואת תנאי העסקה הספציפיים.
מה חשוב להשוות בין שתי הצעות?
כאשר מקבלים יותר מהצעה אחת, כדאי להימנע מהשוואה שטחית של הריבית בלבד. צריך לבדוק גם האם הריבית קבועה או משתנה, האם קיימת הצמדה, כמה תשלומים צפויים, מה גובה ההחזר החודשי, אילו עמלות עשויות לחול ומהי העלות הכוללת של האשראי. גם תנאי פירעון מוקדם חשובים. אם בעוד שנה או שנתיים יהיה לכם כסף פנוי ותרצו לסלק חלק מההלוואה או את כולה, כדאי לדעת מראש מה המשמעות של פעולה כזאת בהתאם להסכם ולסוג האשראי.
הלוואה לסגירת הלוואות קיימות
אחת הסיבות הנפוצות לחיפוש מימון חדש היא מצב שבו הצטברו מספר התחייבויות במקביל. לדוגמה, משק בית עשוי להחזיק הלוואה בנקאית, הלוואה מחברת אשראי ותשלומים נוספים. במקום מספר חיובים בתאריכים ובתנאים שונים, לעיתים נבחנת האפשרות לרכז התחייבויות. אבל כאן צריך לבצע חישוב מדויק: הקטנת ההחזר החודשי באמצעות פריסה מחודשת אינה בהכרח חיסכון. אם תקופת ההחזר מתארכת באופן משמעותי, ייתכן שבסופו של דבר העלות הכוללת דווקא תעלה. לכן איחוד התחייבויות צריך להיבחן לא רק לפי "כמה ירד לי בחודש", אלא גם לפי כמה כסף אשלם עד לסיום כל ההתחייבות החדשה.
מתי כדאי לעצור לפני שלוקחים הלוואה?
לא כל צורך בכסף מחייב אשראי חדש. אם ההחזר החודשי הצפוי ישאיר את החשבון ללא מרווח סביר להוצאות בלתי צפויות, כדאי לבחון מחדש את הסכום המבוקש. כך גם כאשר נדרשת הלוואה חדשה כדי לשלם באופן שוטף הלוואה קודמת, ללא שינוי אמיתי בהכנסות או בהוצאות. הלוואה יכולה לגשר על פער, אך היא אינה מגדילה את ההכנסה. בסופו של דבר הקרן והריבית צריכות לחזור לגוף המממן. דווקא כאשר קיים לחץ לקבל כסף במהירות, חשוב להקדיש זמן לבדיקת המספרים.
מה להכין לפני בקשת הלוואה?
לפני שפונים לגוף מימון, אפשר לבצע בדיקה עצמית פשוטה. רשמו את ההכנסה החודשית נטו של משק הבית, את ההוצאות הקבועות, את ההחזרים על הלוואות קיימות ואת ההוצאות המשתנות הממוצעות. לאחר מכן בדקו כמה כסף נשאר בפועל בחודש רגיל, ולא בחודש "מושלם" שבו לא היו הוצאות חריגות. החישוב הזה מאפשר להגיע לבקשת המימון עם תמונה מציאותית יותר. גם כאשר גוף מסוים מאשר החזר מסוים, האחריות לבחון אם ההחזר מתאים לתקציב האישי נשארת אצל הלווה.
ומה עושים אם הבנק מסרב?
סירוב מהבנק אינו אומר בהכרח שכל גוף אחר יסרב, משום שלגופים שונים עשויים להיות קריטריונים ומדיניות אשראי שונים. מצד שני, סירוב הוא בהחלט סיבה לבדוק מדוע הבקשה לא אושרה לפני שפונים מיד לעוד ועוד מקורות. לעיתים הסיבה קשורה להכנסה, לעומס התחייבויות, להתנהלות החשבון או לנתוני האשראי. במצב כזה, ריבוי בקשות אינו בהכרח הפתרון הנכון. אפשר לבחון את התמונה הפיננסית, להבין את הסיבה האפשרית לסירוב ורק לאחר מכן לבדוק אילו חלופות רלוונטיות.
איך חברה המתמחה בפתרונות אשראי יכולה לסייע?
כאשר קיימים מספר מסלולי מימון אפשריים, לא תמיד פשוט לדעת מה לבדוק ובאיזה גוף להתחיל. כאן יכולה להיכנס לתמונה חברה המתמחה בבדיקת פתרונות אשראי ובהתאמת אפשרויות מימון לנתוני הלקוח. נאור פתרונות אשראי, לדוגמה, עוסקת בבדיקת אפשרויות מימון והלוואות בהתאם לצורכי הלקוח ולנתוניו. המטרה אינה רק לבדוק האם קיימת אפשרות לקבל הלוואה, אלא לבחון איזה מסלול עשוי להיות רלוונטי למטרה, לסכום המבוקש וליכולת ההחזר.
חשוב לזכור כי כל בקשת אשראי כפופה לבדיקה ולאישור של הגוף המממן, ותנאי ההלוואה בפועל נקבעים בהתאם לנתוני המבקש ולמדיניות המלווה.
7 שאלות שכדאי לשאול לפני שחותמים
לפני קבלת החלטה, כדאי שתהיה לכם תשובה ברורה לשאלות הבאות:
-
כמה כסף אני באמת צריך?
-
כמה אשלם בכל חודש?
-
לכמה זמן ההלוואה נלקחת?
-
מהי הריבית ומה עשוי לגרום לה להשתנות?
-
מה יהיה הסכום הכולל שאחזיר?
-
האם קיימות עלויות או עמלות נוספות?
-
האם אוכל לעמוד בהחזר גם בחודש שבו תהיה הוצאה בלתי צפויה?
אם אחת התשובות אינה ברורה, עדיף לברר אותה לפני החתימה ולא לאחר קבלת הכסף.
לסיכום
הלוואה טובה אינה בהכרח ההלוואה עם הסכום הגבוה ביותר, האישור המהיר ביותר או אפילו ההחזר החודשי הנמוך ביותר. הלוואה נכונה היא הלוואה שמתאימה לצורך אמיתי, לתקציב וליכולת ההחזר של הלווה. לפני שמתחייבים, השוו בין אפשרויות, בדקו את העלות הכוללת, קראו את תנאי ההסכם ואל תיקחו סכום גבוה יותר רק משום שהוא הוצע לכם.
כאשר קיימת התלבטות בין מספר מסלולי מימון, ניתן לפנות לנאור פתרונות אשראי לצורך בדיקת אפשרויות בהתאם לנתוני המבקש ולמטרת המימון. קבלת אשראי כפופה לאישור הגוף המממן ולתנאיו.
לאתר: https://www.naorcredit.co.il/
